Wie sinnvoll ist eine Kleine Anwartschafts-Versicherung plus Rentenversicherung anstatt einer Großen Anwartschaft ?
Sollte man als Polizeibeamter statt einer Großen Anwartschaft eine Kleine Anwartschaft plus einen Sparvertrag einrichten ?
Wenn man der Frage beschäftigt, ob es besser ist, eine Kleine Anwartschaft mit einer Privaten Rentenversicherung zu ergänzen statt eine Große Anwartschaftsversicherung abzuschließen sollte man sich grundsätzlich im Klaren darüber sein, was beides genau bedeutet. Tatsache ist , dass eine Kleine Anwartschaftsversicherung sehr viel günstiger im Monatsbeitrag ist als eine Große Anwartschaft.
Wie funktioniert eine Große Anwartschafts-Versicherung ?
Die Große Anwartschaft sichert nicht nur den Eintritt in die später benötigte Private Krankenversicherung, wenn Beihilfepflicht eintritt, sondern führt auch dazu , dass die Beihilfe- Krankenversicherung im Pensionsalter deutlich günstiger wird, weil das Eintrittsalter den Zeitpunkt des Abschlusses der Anwartschaft vorwegnimmt. Mit der Kleinen Anwartschaft hat die Große Anwartschaft gemein, dass der Eintritt in die Private Krankenversicherung nicht durch Vorerkrankungen durch Risikozuschläge erschwert wird oder gar eine Aufnahme verweigert wird.
Wenn man mit 23 Jahren die Große Anwartschaft abgeschlossen hat, tritt man mit 65 Jahren als 23-jähriger ein, weil durch die Große Anwartschaftsversicherung das Eintrittsalter vorverlegt wird. So wird die Krankenversicherung später deutlich günstiger. Eine Krankenversicherung wird nämlich um so teurer, je älter Sie dort einsteigen. Zusätzlich werden anders als bei der Kleinen Anwartschaft bei der Großen Anwartschaft noch Alterungsrückstellungen gebildet, die den späteren Eintritt in die Beihilfe- Krankenversicherung nochmals vergünstigen.
Was ist eine Kleine Anwartschaft ?
Die Kleine Anwartschaft sichert lediglich den Gesundheitszustand. Das bedeutet, Sie bekommen zwar die Garantie, dass die Aufnahme in die zum Pensionseintritt benötigte private Krankenversicherung nicht verweigert wird. Allerdings zu dem Eintrittsalter, dass Sie dann später haben. Und da Private Krankenversicherungen den monatlichen Beitrag auch nach dem Eintrittsalter kalkulieren, könnte es im Zweifel teuer werden.
Ist die Kleine Anwartschaft plus eine Rentenversicherung eine Alternative zur Großen Anwartschaft ?
Wenn Sie alternativ zur Großen Anwartschaft eine Kleine Anwartschaft abschließen und diese um eine Rentenversicherung ergänzen können Sie die dann für die spätere Beihilfeversicherung durch das höhere Eintrittsalter bedingten höheren Beiträge abfedern. Denn über das angesammelte Sparkapital können Sie die höheren Beiträge für die Krankenversicherung bezahlen. Oder Sie nutzen die Rentenzahlungen aus dem Rentenversicherungsvertrag um die höheren Krankenversicherungsbeiträge auszugleichen. Das ist sicherlich besser als nichts. Gleichwohl raten wir davon ab. Gerade in der heutigen Zeit des Niedrigzinsniveaus weiß man nicht wieviel die Private Rentenversicherung tatsächlich erwirtschaftet zum Ende der Laufzeit. Somit bleibt ein Unsicherheitsfaktor.
Warum sehen wir das kritisch ?
Die Ablaufsumme der Rentenversicherung kann am Ende der Laufzeit niedriger sein als das was Sie letztlich benötigen. Insgesamt ist es auch teuer, denn Sie müssen schon einen gewissen Betrag zur Seite legen, um eine entsprechend passende Rente zu bekommen. Das kann im Zweifel mehr sein als das was Sie weniger für die Große Anwartschaftsversicherung aufwenden. Wir raten deswegen von einem solchen Konzept ab. Und empfehlen den Abschluss einer Großen Anwartschaft spätestens zu Beginn Ihres aktiven Dienstes nach Ihrer Ausbildung. Sie ist dafür das geeignetere Mittel, auch wenn sie etwas teurer ist als die Kleine Anwartschaft.